Hvor lang tid du bruker på nedbetaling av et refinansieringslån har mye å si for kostnadene. Ved å velge riktig nedbetalingstid og holde seg til planen er mye gjort, men du kan også spare penger ved å følge ekstra med. Her får du tips og råd til nedbetaling av refinansieringslån og hva du kan gjøre for å redusere kostnadene.
Valg av nedbetalingstid er viktig
Når du søker om refinansieringslån, kan du selv velge ønsket nedbetalingstid. Før søknaden blir sendt, kan du se hvor mye du omtrent må betale hver termin og hvor mye de totale kostnadene blir. Hvis du øker nedbetalingstiden vil de månedlige kostnadene gå ned, men de totale kostnadene gå opp. Dette er det en enkel forklaring på.
Når du velger lenger nedbetalingstid, fordeles gjelden over flere terminer. Det betyr at de månedlige avdragene blir lavere, slik at du må betale mindre om gangen. Samtidig sitter du igjen med mer restgjeld hver termin enn hva du ville hatt med færre terminer. Det gjør at du må betale mer i renter, siden rentene regnes av restgjelden ved terminslutt. Flere terminer betyr også høyere kostnader til gebyrer, siden du må betale flere termingebyrer.
Så raskt oppsummert: kort nedbetalingstid betyr rimeligere lån. Samtidig er det ikke alltid økonomien kan håndtere den korteste nedbetalingstiden. Ved å bruke verktøy som en lånekalkulator kan du sammenligne kostnadene ved forskjellige nedbetalingstider slik at du kan finne nedbetalingstiden som passer med dine inntekter.
Lengden på nedbetaling av refinansieringslån
Ulike lån har ulike nedbetalingstider. Snakker vi om refinansieringslån med sikkerhet i bolig, kan du bruke mellom 20 og 35 år på nedbetalingen. Dette refinansieringslånet er gjerne slått sammen med boliglånet, noe som gir lavere rente.
Har du denne type refinansiering, blir lånet nedbetalt sammen med boliglånet. Du får noe høyere månedlige kostnader, men kan også unngå at kostnadene øker om du får bedre rente og har lav belåningsgrad.
Har du tatt opp refinansieringslån uten sikkerhet er nedbetalingstiden ordinært på fem år, men du kan få innvilget lenger nedbetalingstid. Noen banker har en grense på åtte år, mens andre på 15 år. Det stilles derimot flere krav for å få innvilget en lenger nedbetalingstid:
- Lånekostnadene kan ikke bli høyere totalt sett
- Dette er eneste måte for deg å håndtere låneforpliktelsene
Siden refinansieringslån uten sikkerhet har høyere kostnader, er det anbefalt å velge den korteste nedbetalingstiden man kan håndtere.
Hvordan ser nedbetalingsplanen ut?
Når du søker om og får innvilget et refinansieringslån, får du også tilsendt en nedbetalingsplan. I denne planen ser du hva de månedlige avdragene – terminbeløpet – er på, hvor mye du betaler i renter og gebyrer, og hva restgjelden vil være etter hver termin. Du vil også få en oversikt over hvor mye du betaler i løpet av en periode på tolv måneder om du har nedbetalingstid på mer enn et år.
Så lenge du har et serielån vil de månedlige kostnadene forbli det samme gjennom hele nedbetalingstiden. Det som påvirkes er derimot andelen av renter du betaler. Etterhvert som du betaler ned på lånet, betaler du mer i avdrag og mindre i renter. Om rentene øker, blir de månedlige betalingene høyere, mens om renten går ned blir de lavere.
Slik korter du ned nedbetaling av refinansieringslån
Selv om du har valgt en nedbetalingstid når du søker om refinansieringslån, betyr ikke det at du må følge denne planen slavisk resten av perioden. Du kan ikke redusere avdragene, men du kan alltids øke de månedlige betalingene.
Når du øker betalingen går mer direkte til nedbetaling av gjeld. Dette gjør at restgjelden blir lavere for hver termin, noe som gjør at rentekostnadene blir lavere totalt. Gjør du dette ved hver termin, kan du redusere nedbetalingstiden med flere måneder.
Eksempel:
Lån på 50 000 kroner over to år med 13,9 % effektiv rente. Terminbeløpet er på 2 379 kroner. I løpet av en periode på to år vil du ha betalt 7 104 kroner i renter.
Øker du avdragene med 600 kroner kan du redusere nedbetalingstiden med fem måneder. Dette sparer deg for 1 064 kroner i rentekostnader.
Øker du derimot avdragene med 1 200 kroner vil du nedbetalingstiden reduseres med åtte måneder og du sparer 1 836 kroner i renter.
Ekstra innbetaling på refinansieringslånet
Du kan velge å gjøre ekstra innbetalinger på refinansieringslånet når du måtte ønske. Dette kan være månedlig, men også når du får ekstra utbetalinger som skattepenger, feriepenger eller en bonus fra jobben.
Disse ekstra innbetalingene kan komme sammen med terminbeløpet, eller du kan gjøre ekstra innbetalinger utenom. Så lenge du sørger for å ha riktig kontonummer og KID, kan du gjøre så mange ekstra betalinger du måtte ønske.
Nedbetal refinansieringslånet i sin helhet
Refinansieringslån, både med og uten sikkerhet, kan innfris i sin helhet når du selv måtte ønske. Hvis du har muligheten til å betale ut lånet i sin helhet er det flere fordeler med dette:
- Du reduserer kostnader til renter og gebyrer
- Det blir mer å rutte med hver måned
- Du bedrer kredittscoren din
Ønsker du å nedbetale lånet i sin helhet må du ta kontakt med banken du har lån i. De kan fortelle deg nøyaktig hvor mye du må betale for å slette gjelden. Beløpet du får oppgitt vil inkludere renter frem til betalingsdatoen, så det er viktig at du betaler innen datoen du har avtalt med banken.
Ikke nedbetal lånet raskere enn du kan
Det er fristende å bli kvitt gjelden så raskt som overhodet mulig, men det er ikke alltid nedbetaling av refinansieringslån bør trumfe annen pengebruk. Før du gjør ekstra innbetalinger på lånet må du være sikker på at du kan betjene dine faste utgifter. Det betyr at du må ha nok midler til:
- Husleie og strøm
- Telefon, tv og internett
- Mat og drikke
- Barnehage, SFO og lignende
- Forsikring
I tillegg er det viktig å spare opp en buffer på egen konto. Har du en bufferkonto fra før trenger du ikke tenke på dette, men om du ikke har det bør dette være første prioritet etter faste utgifter og nedbetaling av gjeld. Ved å ha en bufferkonto er du sikret ved plutselige utgifter, slik at du unngår å måtte ta opp mer gjeld igjen.
Oppsummering
- Du velger selv hvor lang tid du ønsker å bruke på nedbetaling av refinansieringslån.
- Det er anbefalt å ha en kort nedbetalingstid for å redusere kostnader til renter og gebyrer.
- Ikke velg en kortere nedbetalingstid enn du med sikkerhet kan håndtere i flere år fremover.
- Du kan redusere nedbetalingstiden ved å øke dine månedlige avdrag eller ved å gjøre ekstra innbetalinger når du har muligheten.
- Ikke betal mer på gjelden enn du har råd til, husk at også faste utgifter og sparing av buffer må prioriteres.